雪域高原办农险 藏民遭灾有倚靠

　　四川藏区，雄奇瑰丽的自然风光与艰辛脆弱的生产生活并存。世界最大的高原湿地守护着长江源头，连天的森林草原为下游保护水土;与此同时，干旱、冰雹、雪灾、火灾等恶劣天气，使得藏区经济支柱农牧业一直处于“靠天吃饭”阶段，210万户籍人口中，贫困人口就占到25.7万。PSt

　　对此，四川保险业扎根雪域高原，创新保险产品，先后开办了青稞、牦牛、森林等10个中央财政补贴农险品种和玛咖、草场、食用菌等4个地方特色农险品种，2015年支付赔款1.26亿元，受益农户达7万户次。PSt

　　3500米海拔推农险 10万户次藏民受惠PSt

　　集民族地区、地震灾区、革命老区、高寒地区和连片特困山区于一体的四川藏区，平均海拔3500米以上，藏民居住分散、交通受限、语言不通……如何传播避险理念、开展保险业务?PSt

　　畏难是人之常情，唯有克服它，迎难而上，才能啃下这块“冻”骨头。PSt

　　2015年，四川省农险保费收入29.49亿元，位居全国第三;四川藏区农险也呈现良好发展态势，人保财险、中华联合、中航安盟财险等企业先后在藏区开展了农险业务，有中心支公司7家、支公司17家、营销服务部20个、农险服务站223个、村服务点290个，农险服务人员1800余人。PSt

　　在健全的服务网络下，2015年，四川藏区农险保费收入2亿元，增速比全省农险平均保费高7%。2016年上半年，四川藏区农险实现保费收入2600万元，同比增长85%。共承保青稞14万亩、牦牛83.3万头、藏系羊1.5万头、森林1.43亿亩。PSt

　　随着保险产品不断丰富，助推藏区脱贫攻坚成效初显：2015年，四川藏区农业保险支付赔款1.26亿元，比保费收入增幅高出72%，受益农户7万户次。2016年上半年，支付赔款5600万元，受益农户3万户次。仅一年半的时间，就有10万户次受惠农业保险。此外，聘请藏族群众1800余人作为农险服务人员，人均年收入增加近万元。PSt

　　降费提标强保障 增品增补扩覆盖PSt

　　总体来看，四川藏区农险覆盖率仍然偏低，青稞覆盖面不足15%，藏系羊覆盖面不足10%;农户自缴保费比例较高，养殖业为20%，种植业为25%，高于其他省市藏区农户自缴保费比例。加之藏区普遍财力较弱，当地农牧民的人均收入也较低，农险要有更大作为，必须在更大空间上让利于民。PSt

　　对此，四川保监局多次推动出台藏区农险支持政策：2012年，青稞等起赔损失率由30%降为20%，绝对免赔率由10%降为5%。2013年，水稻、玉米保额由300元提升至400元;森林保额公益林由400元提高到500元，商品林由500元提高到750元。2014年，森林保费公益林由0.8元/亩降为0.65元/亩，商品林由1.5元/亩降为1.2元/亩。PSt

　　政策不断完善，四川藏区农险保障水平持续提升，2015年共为藏区种植、养殖业提供风险保障777亿元，同比增长17%。PSt

　　为进一步扩大农险覆盖范围，四川保监局推动下发了《四川省特色农业保险工作奖补方案》，将藏区特色农险产品纳入省级补贴范畴，并于2014年将藏区等贫困地区特色农业保险奖补标准从30%提高到35%;2015年将省级财政对牦牛、藏系羊保险的保费补贴比例由25%提高至30%。PSt

　　在巩固传统藏区保险发展的基础上，各农险经办公司结合藏区牧民实际生活需要，创新农险产品，探索藏区保险增品扩面。如中航安盟财险在牦牛保险条款中将狼灾列入保险责任，在阿坝州红原县开发了全国首例天然草原保险，承保了四川首个藏区食用菌保险。PSt

　　此外，《财政金融互动奖补资金管理办法》对在藏区等地铺设保险服务网络的公司，按照每个乡镇服务站3万元、村级服务点1万元的标准给予奖励。PSt

　　农险所发挥的助推脱贫功能，在牦牛保险上尤为突出。人保财险、中华联合、中航安盟财险均在藏区开展了牦牛保险业务，2015年，四川藏区共承保牦牛83.3万头，占全省牦牛总数的20%，提供风险保障16.82亿元，支付赔款1.06亿元，户均赔款近万元，有效防止了牧民因灾返贫。3年来，牦牛保险为牧民户均减损近3万元，以至于提起牦牛险，当地牧民无不称道。PSt

　　2015年，红原县龙日乡龙日村藏民拉玛扎西的两头牦牛被狼咬死，承保的中航安盟财险公司经查勘核实，支付了赔款4000元。此后，拉玛扎西逢人就说：“保险真的帮了我们大忙!”PSt

　　从无到有 牦牛保险落户藏区PSt

　　红原县是四川草原现代畜牧业唯一试点县，也是阿坝州唯一以藏族聚居为主的纯牧业县，素有“中国牦牛之乡”的美誉。另一方面，受“逐水草而居”的原始粗放生产方式和自然灾害频发的影响，牦牛养殖始终没有跳出“夏肥、冬瘦、春亡”的恶性循环。PSt

　　由于亏损风险高，虽然国务院2010年就将牦牛列为中央财政补贴的保险品种，但牦牛保险一直没有开展起来。对于保险公司来说，这个产品能不能做，需要周密的调研。PSt

　　四川保险业在四川保监局的指导下，多次拜会阿坝州政府，拜访当地企业、社团30余次，走访和参与座谈的牧民达1000余人次，最终形成了牦牛保险3条原则：经营牦牛保险不以盈利为目的;着眼建立以保险促牧业发展的长效机制，形成良性循环;务实创新，打破常规，形成一套适用于整个藏区牧业的新型保险模式。PSt

　　在3条原则的指导下，2010年红原县成功开办牦牛保险业务，也成为全省首个规模化开展牦牛保险的县。PSt

　　在开办过程中，注重将牦牛保险运用于社会治理网格化管理之中，极大地发挥了保险的社会管理职能。在当地招聘了23名了解畜牧业生产情况、具备一定文化基础、能够使用藏汉双语开展工作的专职协保员，负责各乡镇牦牛保险业务的常态管理。同时，还聘用了97名村级兼职协保员，负责信息核实、基础数据统计及协助专职协保员开展工作，专职协保员除了开展查勘定损工作外，还联系银行为受灾农户开办银行卡，引导牧民逐步使用现代金融工具参加保险等措施，方便牧民及时理赔。宣传、承保、回访、查勘、理赔，通过推行精细化网格服务管理，不仅提高了牦牛保险工作管理效率，也更有利为牧区群众提供便民服务。PSt

　　四川保险业还通过举办赔款现场支付仪式等形式，对牦牛保险政策进行了现身宣传，调动了牧民承保的积极性，牦牛保险数量激增。比如红原县查尔玛乡，一开始在牦牛保险开展初期都不愿参保，但通过大力宣传保险的意义和实效，最后该乡投保面达到99%以上。PSt

　　从简到全 产品机制日趋完善PSt

　　四川保险业在开展业务的同时，力求形成现代保险技术和游牧文化的结合，风险防范和宗教信仰的结合，金融产业与地方产业的结合。PSt

　　例如因藏区全民信教，活佛及高僧大德具有很高的社会地位。为避免出现选择性投保、骗保等违法行为，公司邀请各寺庙活佛、高僧大德联合下发倡议书，号召广大牧民遵纪守法，诚实守信参加牦牛保险，不瞒报牦牛数量，不骗保骗赔。PSt

　　结合当地实际，在产品完善创新上，公司通过大量调查研究，在牦牛保险原有条款上增加了“野兽侵害、火灾”等保险责任，并用藏汉双语印发。PSt

　　文化的尊重、接地气的开展方式、产品和机制的创新，直接效果就是承保规模的增加。PSt

　　2014年，在经营出现大幅亏损的情况下，保险业将经营牦牛保险区域扩大到若尔盖县，至保险责任期满，共支付牦牛保险赔款7245万元，37517户次农户受益，保单年度满期赔付率达143.15%。PSt

　　2015年年初，公司向当地牧民捐赠了价值40万元共8000多件牦牛防寒背心，牦牛保险承保也发展到了51万多头，为牧民提供风险保障超过9亿元，受益牧民36420户次。PSt

　　更为可喜的是，财政资金产生了放大效应：2013年至2015年，中央和省补助资金9000万元用于牦牛保险，红原县在财政十分困难的情况下，为牦牛保险承担了654万元的配套资金，牧民自愿参保牦牛每头24元，累计参保投入资金2695.6万元，提供风险保障22.46亿元。PSt

　　2015年，四川保险业在高原承保牦牛保险的经验和做法，引起国际保险界的关注和浓厚兴趣。2015年年底，瑞士再保险公司派员专程赴红原县调研牦牛保险开展情况，给予了高度评价，并以较优厚的条件接受了牦牛保险再保险业务。PSt

　　从一到多 创新森林草场保险PSt

　　保险机构与州、县两级林业部门设立了“政策性森林保险领导小组办公室”;考虑到森林保险覆盖面广，标的分散，客户众多，改变了其他公司以县为单位投保的做法，改以乡镇为单位投保，并将投保清单细化到户;吸收林改办、防火办、资源科、病虫站、森林公安、调查设计等单位，联合查勘定损。PSt

　　考虑到森林险的巨灾性，公司确立了以防为主的减灾减损思路。PSt

　　为减少事故发生，充分考虑事前防范，将保险嵌入森林防火管理中。聘用了两千多名贫困农户为公司协保员，加强巡山护林;支持三州购买、建设消防水泵、指挥车、运兵车、工作餐车、防火设备、办公设备、卫星接收站等，共投入资金2398万元。PSt

　　2015年，在藏区承保森林1.48亿亩，为130万林农提供风险保障760亿元。因为坚持了承保到户、理赔到户原则，受灾林农自参加森林保险以后，受益明显，参保率进一步提高。PSt

　　红原县牧民主要以养殖牦牛为生，但牦牛的主要食物来源不是饲料，而是天然草原植被。冰雹、干旱、洪水等极端自然灾害频发，直接威胁草原安全，影响牧民增收。PSt

　　考虑到天然草原的保护十分重要，中航安盟财险从2015年4月起开展了天然草原保险试点，最终于2015年11月促成了这一保险产品的落地。红原县也诞生了全国首例天然草原保险，覆盖江茸乡和查尔玛乡135万亩天然草原。保费收入162.264万元，为牧户提供风险保障2028.3万元。PSt

　　通过对红原县近几年卫星遥感图的分析，中航安盟财险划分同质区域，建立适合于红原的草原指数模型。该模型能够加大对草场各类灾害的监控、预防和防治，从而更好地保护草原资源，为四川藏区牧业生产发展和生态保护建设保驾护航。PSt

　　7月27日至28日，中国保监会副主席陈文辉对四川省红原县牦牛保险、森林保险、草原保险情况进行实地调研，实际观看森林保险及草原保险检测平台演示，操作森林防灾信息杆，认为通过卫星遥感、无人机、聘请护林员队伍进行森林防护监督，是一个很好的创举。他说，来到红原，亲身体会了高原高海拔的生存状态，藏区大多地处高寒缺氧地带，生态环境脆弱，自然条件较为恶劣，保险基础非常薄弱，能取得这样的成绩实属不易。保险业以发展和繁荣藏区经济为己任，为藏区经济社会发展作出了积极的贡献。PSt