退休计划是估计退休后需要多少钱，然后制定储蓄和投资策略的过程，以便在您准备停止工作时获得足够的收入。无论你的脑子里是否已经有了美元数字，现实情况是没有神奇的数字——你需要的金额将取决于你的退休目标和你的财务状况。

如果您不确定如何开始计划，或者您一直在向退休账户供款并希望充分利用您的储蓄，那么您来对地方了。本分步指南将提供有关如何为退休储蓄的路线图。

什么是退休计划？

对于许多人来说，退休计划是一个数十年的过程，为您不再从工作中获得薪水的那一天做准备。您越早开始考虑和计划退休，您就越有可能积累足够的储蓄，以便在停止工作后过上舒适的生活。然而，即使你已经50多岁了，只能定期留出少量资金，重要的是要记住，即使是少量也会有所帮助。在退休规划过程中，请考虑以下问题：

• 您应该向退休账户供款多少钱？
• 你认为你需要多少钱才能退休？
• 您将拥有哪些收入来源？
• 什么时候应该领取社会保障福利？
• 你想住在哪里？
• 你会在几岁退休？
• 你想要什么样的生活方式？

如果这些问题现在很难回答，请不要担心，随着您完成退休计划的过程，它们会变得更容易。在早期阶段，你的目标可能是有一天退休，这样你的努力就可以集中在留出储蓄和适当地投资这笔钱上——无论你能存多少钱，都是如此。

随着退休的临近，您将能够更好地制定具体计划，例如决定您想住在哪里、何时辞职以及何时开始领取社会保障福利。

退休需要多少钱？

退休计划是个人的，您需要的金额将取决于上面列出的因素，以及一些您控制较弱的因素，包括您的医疗保健需求和您的寿命。

那么，你需要多少钱？你可能不需要像一个经常被引用的传统智慧所表明的那样多——你应该计划在退休后替换高达80%的退休前收入。

最近的研究表明，许多退休人员可能只需要退休前收入的55%来维持他们的生活方式。这意味着，如果您退休时每年的收入为 80,000 美元，您可能需要 44,000 至 64,000 美元的年退休收入。

退休收入的常见来源包括：

• 退休账户的分配，包括 401（k） 和个人退休账户 （IRA）
• 社会保障福利
• 养老金
• 股息或房地产投资收益
• 兼职工作的收入

建议可以为规划目的提供估算，但您需要的实际退休金额因您个人而异，取决于许多因素，包括您的生活方式以及您停止工作后想住在哪里。例如，如果您生活节俭且退休时没有债务，那么与计划广泛旅行或拥有多个住所相比，您需要的钱更少。

您的目标退休年龄是另一个重要的考虑因素。你退休得越早，你需要的钱就越多，因为你的储备金需要持续更长时间——尽管你不知道具体能持续多久。

如何通过6个步骤规划退休

您越早开始规划和储蓄，您获得舒适退休生活的几率就越大。请记住：每一美元都很重要，所以即使你最初只能节省几百美元，这笔钱也会有时间增长并让你受益。从这六个退休计划步骤开始。

1. 将税前工资的 15% 预算为退休储蓄

一个好的指导方针是将至少 15% 的税前收入存入税收优惠退休账户。如果您的雇主匹配您的部分退休供款，他们的供款将计入 15%。然而，这 15% 的数字并不是一成不变的，您可能需要根据自己的情况和目标调整储蓄率。即使您最初无法节省 15%，您也可以随着时间的推移达到该水平。重要的是，无论您能负担得起的储蓄金额有多小，都要开始。

美国国税局对您可以向退休账户供款的金额设定了年度限额。当您年满 50 岁时，您可以贡献更多的钱，称为补缴。以下是 2023 年和 2024 年的限制：

• 401（k）、403（b） 和 457 都是由雇主赞助的退休计划。2023 年，大多数这些计划的供款限额为 22,500 美元。到 2024 年，限额将上升到 23,000 美元。
• 个人退休账户 （IRA） 是您自己设立的退休账户。2023 年的供款限额为 6,500 美元，但在 2024 年将增加到 7,000 美元。

如果您无力支付最高金额，请不要担心。而是专注于你能负担得起的东西。更重要的是，以节省 15% 为目标并不适合所有人。

如果出现以下情况，您可能需要节省 15% 以上：

• 您为退休储蓄的起步较晚。
• 您正计划提前退休。

在任何一种情况下，您都可能需要更积极地储蓄，因为您没有那么多时间从所谓的复利中受益。这是指您的投资价值如何增长得更快，因为您的收益被再投资以在初始投资和之前的收益中产生额外的收益。当您储蓄的时间较少时，您的资金复利时间就会减少，因此您可能需要储蓄更多才能实现您的退休目标。

如果出现以下情况，您可能希望节省少于 15% 的费用：

• 你有高息债务，比如信用卡余额。信用卡利率远高于您平均每年可能从投资账户中获得的回报。首先偿还信用卡债务可能会为您节省比通常从投资回报中获得的更多的钱。
• 您没有应急基金。尝试建立一个为期三个月的基金，并将其保存在一个高收益储蓄账户中。如果您没有应急储蓄，如果您失业或生病，您可能会被迫提取退休金。这可能代价高昂，因为除非有特殊情况，否则您可能会欠税和 10% 的罚款，以便在 591/2 岁之前提前提款。当您考虑到复利和其他您将损失的收益时，长期影响甚至更糟。当您提前退出投资时，您的资金增长时间会减少。

在这两种情况下，您仍应尝试充分利用雇主的 401（k） 匹配，我们将在下一步中详细介绍。

2. 选择您的退休账户

您的储蓄需要一个家，以下是您的退休储蓄选项明细。

雇主赞助的账户

最常见的雇主赞助的退休计划类型是 401（k）。但是，如果您为政府或非营利组织工作，您可能有其他类型的退休计划，例如 403（b） 或 457（b） 计划。

许多雇主将员工供款的一部分与这些退休账户相匹配。例如，您的公司可能会匹配您供款的 50%，最高可达您工资的 3%，这意味着您需要至少供款 6% 才能获得全额匹配。

如果您的雇主将您的部分供款与 401（k） 或其他退休账户相匹配，请优先考虑获得全部匹配——即使您还没有能力节省 15% 的收入。否则你就是在浪费免费的钱。

个人退休账户 （IRA）

IRA 是您自己开设的退休账户，与雇主无关。无论您是否有工作场所计划，您都可以开设 IRA。您需要在纳税年度内工作收入（如工资、小时工资、小费、佣金或自雇收入）才能供款。

IRA 有几乎无限的投资选择，并且通常比 401（k） 的费用更低。如果您无法获得工作场所计划，或者您的雇主不匹配供款，IRA 可能是开始储蓄的好方法。

自雇退休计划

如果您是自雇人士，您可以选择在 IRA 之外为退休储蓄。自雇人士有几种退休计划，例如简化员工养老金 （SEP）、简单 IRA 和 Solo 401（k）。

罗斯与传统账户

开设 IRA 时，您可以选择所谓的传统选项和 Roth 选项。许多工作场所退休计划也提供这两种选择。区别归结为您的征税方式和资格。

对于传统的 401（k） 和传统的 IRA，您的供款都是用税前美元支付的，这意味着您在这些账户中为退休预留的资金通常会降低您当年的税款。但是，一旦您在退休时开始分配，您将欠税。

使用 Roth 401（k） 或 Roth IRA，您的供款是用税后美元支付的。没有前期税收减免，但如果你等到你 591/2 并且你已经拥有该账户五年，你的分配将是免税的。

罗斯 IRA 还让您可以灵活地随时提取所有供款（但不包括收入），而无需纳税或罚款。不过，最好避免这种情况，除非您面临金融危机。请注意，收入限制适用于罗斯 IRA，因此如果您的收入很高，您可能没有资格供款。

3. 决定如何优先向退休账户供款

一旦你选择了你的退休账户，你就必须决定如何分配你的钱。以下是确定优先级的好方法：

• 供款足以使您的雇主与您的 401（k） 供款相匹配。
• 如果您有多余的钱可以储蓄，如果您符合收入要求，请尽量使用罗斯 IRA，或者使用传统的 IRA。如果您没有资格获得雇主赞助的计划，请从 Roth IRA 开始。
• 在您用完 Roth IRA 后，使用额外的钱进行无与伦比的 401（k） 供款。或者，如果您想选择自己的股票，您可以在经纪账户中投资额外的资金，但您不会因此而获得税收减免。

然后，您的贡献需要投资。许多雇主计划的投资选择数量相对有限，通常是共同基金。一个简单的选择是选择目标日期基金，该基金根据您的预计退休日期进行投资。

如果您有 IRA，您需要决定如何投资您的资金。许多经纪公司提供机器人顾问服务，这些服务使用算法来决定如何将资金投资于您的 IRA。

4. 检查您的社会保障账户

社会保障是您退休计划的另一个重要部分。要查看您未来退休福利的估计值并验证社会保障局对您的收入记录是否准确，请在 ssa.gov 创建一个社会保障账户。

当您使用它时，请复习基本的社会保障规则：

• 您有资格在完全退休年龄（如果您出生于 1960 年或之后）获得 100% 的福利，则为 67 岁。
• 您最早可以在 62 岁时申请退休福利，但您将获得减少的福利。
• 您可以坚持到70岁，届时您的福利将达到最大值。
• 您的福利基于您收入最高的 35 年。

5. 随着时间的推移增加您的储蓄

当你开始你的职业生涯时，你可能没有太多的钱可以为退休储蓄。在开始时，专注于获得雇主的 401（k） 匹配。但是，随着收入的增加或偿还债务，将储蓄更多作为您的目标。

为未来的财务里程碑制定预算可以帮助您实现此步骤。每当您的收入增加或削减开支时，请尝试多存一点钱。例如，您可以决定将下一次加薪的 25% 分配给您的退休账户，或者一旦您还清信用卡或汽车贷款，您就会将用于每月付款的钱存入您的 401（k） 或 IRA。

6. 根据需要与财务顾问合作

一旦你存了一段时间，与财务顾问合作可能是值得的。财务顾问可以帮助您确定您是否存了足够的钱来舒适地退休，以及您的投资是否合适。顾问还可以讨论您的退休目标，并帮助您确定您是否走上正轨。

结论

退休计划是一个长期的过程。第一步是开始储蓄，即使你只能负担最低限度的金额。你越早开始，随着时间的推移，你要节省的钱就越少，这要归功于复利的力量。

预计您的退休目标会随着时间的推移而发展。当你在 20 多岁和 30 多岁时，你的计划可能会很模糊。但随着时间的流逝，您将更好地了解您的退休需求。