怎样做好贷后管理(怎样做好贷后管理工作)

很多人都将贷款比作“嫁出去的女儿,泼出去的水”,这种做法着实缺乏远见,防范贷款的风险,就是要做到“早发现、早行动、早化解”,“一百里路半九十,人生要看后半段”,贷后管理是信贷过程中最薄弱,最突出的环节,千万不能存在任何侥幸心理,顺其自然,听之任之,贷款能否退出来,风险能否化解,往往在于一念之差,一夜之差,一步之差。

怎样做好贷后管理(怎样做好贷后管理工作)

那今天我们就来讨论一下,如何做好贷后管理?

一、如何做好贷后管理

1、对于信贷员本身—–“三心”

信贷员想要做好贷后管理,一定要做到“三心”。

(1)责任心—–短板效应

贷后管理不仅仅是技术,更多是用心,对于信贷员个人来说,如果贷款的目标仅仅只是单纯地将贷款完成,或者只管拿绩效工资,而不真正关心客户的生产经营状况、是否产生延期支付,检查报告中内容格式化,简单化,固定化等等,都是一种没有责任心的表现,贷后管理不是一件流于形式的程序化表演,敷衍了事是不可取的,很多信贷员将更多的热情投入贷前和贷中,而贷后就疏于管理。

把长版做得够长能增加你的溢价空间,但是请不要忘记,这个世界上还有一个词叫做短板效应,很多时候起决定性作用的往往就是那块最短地板,贷前、贷中、贷后管理其实都是环环相扣的三个过程,任何一个环节的疏漏都会造成不可估量的后果。

有目的的过程才是有意义的过程,信贷员做贷后管理真正的目的是将贷款后的风险降低到最低化,完全可以这样说,任何不重视贷后管理的银行,都是不可能拥有未来的银行。

(2)疑心

银行对借款人的了解是存在局限性的,信息不对称有的时候的确是会干扰到信贷管理的一个重要的因素,尤其有的客户为了利益刻意隐瞒,致使信贷人员获得的信息滞后或者不全面。

因此信贷员一定要努力加强信息的收集与分析,降低贷后管理中信息不对称的问题,比如查询借款人的征信情况、正面或者侧面了解借款人的生产经营状况、财务收支状况、了解国土部门的房产价格信息以及借款人偿债能力抵押物市值状况、最重要的还是一线人员在经营场所所掌握的一手资料信息。

同时,还要提高对借款人现状分析以及风险预警能力,有的时候表面没问题不代表真的没问题,不要忽视自己内心中的任何合理猜测,直觉或者疑问,不要放过任何细枝末节,任何因为贷后管理疏忽而导致的信贷风险,最终只会在贷款逾期之后付出更大的时间与精力去追讨本金,这是得不偿失的。

(3)初心

“不忘初心,方得始终”,信贷工作是一件与人打交道的工作,信贷员在贷后管理的过程中也会遇到一些形形色色、不同身份、地位的人,难免会有人为了利益而对信贷员进行威逼利诱,当然还有些客户经理为了留住客户,会出现包庇客户的情况,这些都会为以后的信贷管理埋下风险隐患,作为信贷员一定要时刻谨记自己的职业使命,敢于同强权斗智斗勇,不为任何诱惑所动容,只要你足够坚韧、坚信,保持自身的廉洁就不用惧怕任何黑恶势力,必定能够全身而退。

2、对不同的客户怎样去分类管理

贷款一旦发放,回访就必须跟上,将贷款借给客户之后,客户可能会产生逾期的情况,但对于不同的逾期状况也不能一概而论,我们首先要将不同客户进行一个分类。

譬如有些客户还款能力以及还款意愿良好,但是因为工作原因没有时间或者或者忘记交清欠款,而有的客户虽然还款意愿良好,但是近期因为经营问题,出现了一些还款上的麻烦,还有的客户既没有还款能力,亦没有还款意愿。

客户经理要根据客户的实际情况来做贷后管理,将不同的信誉等级的客户进行一个分类,同时将借款人按贷款时间长短、客户的公司前景结合起来进行综合起来做具体分析,分析情况,区别对待,并根据客户不同的逾期情况采取有针对性、不同方式的跟进与施压,有选择的逐步击破(以大本金、有意愿还款的客户为主)。

不要威胁客户,要考虑到银行的长远发展,对于暂时有还款意愿,但暂时资金周转不开的客户,可以适当地分期延期,从而确保客户的欠款能够最大限度的收回来。

当然,最好的还是在客户没有产生逾期之前就要对客户进行一个监测,比如关注客户近期的用信状况,业务结算量(在本行以及他行的业务结算量),对于客户出现的譬如不提供资料,不配合检查,家庭矛盾合作伙伴矛盾,近期纠纷状况、舆论状况等等异常行为现象都要引起重视,并对这些状况进行跟踪检查分析,及时发现贷款中存在的问题并采取相应的措施,必要时及时抽离资产,尽量减少客户不良资产的产生。

3、价值再创造

贷后管理并不仅仅是信贷管理中控制风险的重要一环,他还是一个能够进行价值再创造的过程,在经过贷款用途跟踪了解、客户家庭、经营、资信的后续评价后,信贷员已经对客户个人信息已经有了比较全面的了解,信贷员可以借此推测出客户的潜在资金缺口以及对产品的需求。

银行可以据此为客户搭建一个诉求渠道,并根据客户需求可以不断地对产品进行优化,适时地对产品进行调整,提升客户满意度,另一方面银行对客户的了解度越高,再做贷款尽调以及贷款审批的时候,效率也会大大提高。

同时在这个过程中你还能向客户营销你的想法、理念,加深客户对你的认同感,客户越认可你,就越愿意介绍更多的亲戚朋友过来,以此推动银行信贷业务的良性发展,提升银行效益。

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